公积金贷款利率的调整一直是购房者关注的焦点。日前，国内迎来公积金贷款利率的重大调整，首套房5年以上利率从2.85%降至2.6%，二套房利率调整为3.075%。这一政策自2025年5月8日起推行，新发放的贷款将直接适用新利率，而存量贷款则需等到2026年1月1日才会调整。对于用组合贷款的购房者来讲，知道利率怎么样计算非常重要。
对于存量贷款用户来讲，新利率要到2026年1月1日才会生效。这意味着2025年5月8近日已发放的公积金贷款，仍需根据原利率还款，直到明年年初才会调整。购房者需耐心等待，届时银行会自动调整利率，不需要额外申请。
此次公积金贷款利率下调是全国统一政策，上海、海南、郑州等城市已飞速跟进。首套房利率下调0.25个百分点，二套房利率也相应调整。这一变化将直接减轻购房者的还款重压，特别对刚需购房者来讲是一个实实在在的利好。以贷款100万元、期限30年为例，利率从2.85%降至2.6%后，每月月供将降低约150元，30年总利息降低约5.4万元。
计算组合贷利率时，需依据公积金贷款和商业贷款的比率进行折算。比如，某购房者申请200万元组合贷，其中公积金贷款100万元（利率2.6%），商业贷款100万元（利率4.2%）。组合贷的实质利率为（100×2.6%+100×4.2%）/200=3.4%。购房者可以参考自己贷款金额和比率，计算出实质的综合利率。
组合贷款是很多购房者的选择，特别是公积金贷款额度不足时，会搭配商业贷款一同用。组合贷款中的公积金部分和商业贷款部分是分开计算的。此次利率调整仅涉及公积金贷款部分，商业贷款利率仍按原合同实行。以首套房组合贷为例，公积金部分利率按2.6%实行，商业贷款部分则依据LPR加减点确定。假设商业贷款利率为4.2%，那样组合贷的实质利率是两部分贷款的加权平均。
总的来讲，公积金贷款利率下调是惠及广大购房者的政策红利。组合贷用户需了解知道利率计算方法，以便更好地规划还款计划。伴随政策的落地推行，购房者的负担将进一步减轻，房产市场也有望迎来愈加健康稳定的进步。
此次公积金贷款利率下调，对房产市场将产生积极影响。一方面，减少购房本钱能够帮助刺激刚需购房者入市；其次，存量贷款用户明年起也能享遭到更低的还款重压。专家建议，购房者在选择贷款方法时，应依据自己状况合理规划。公积金贷款额度充足的状况下，优先用公积金贷款；额度不足时，再考虑组合贷或纯商业贷款。
